Процесс кредитования нового дома или кондоминиума в Канаде состоит из нескольких важных этапов:
- выбор кредитора (канадский банк или частный кредитор),
- оценка кредитором вашего финансового состояния,
- его предварительное согласие и выбор условий кредитования.
Шаг 1 — Выбор кредитора — для получения ипотеки (мортгидж) в Канаде, для резидентов и нерезидентов
Это может быть любой банк или ипотечный брокер. Во многих банках, кроме работников в отделениях, есть еще «мобильные» агенты. Банк, где у вас уже есть счет, кредитные карты или инвестиции, будет самым простым, хотя не обязательно лучшим решением. В Онтарио, ипотечный брокер («моргидж» агент) работает с разными кредиторами и банками. Он от вашего имени попробует найти лучшую ставку и условия ипотеки. Как правило, их услуги оплачиваются банками, поэтому это неплохой способ для сравнительного анализа без необходимости выполнять всю работу самому.
Шаг 2 — Получение предварительного разрешения на ипотеку («пре-апрувал»)
Важно это сделать до того, как вы начнете искать дом!
На этом этапе ваш кредитор будет смотреть на ваш доход, ваши долги и ваш первоначальный взнос,отчеты по налогам и кредитную историю (для иностранцев требуются аналогичные документы из их страны). Предварительное разрешение на ипотеку должно быть в письменной форме и, как правило, действительно в течение 90 или 120 дней. Оно включает гарантию на процентные ставки. Конечно, «пре-апрувал» не гарантирует того, что кредитор предоставит вам нужную сумму денег для выбранного дома. Банк хочет знать, что недвижимость, которую он покупает с вами, предоставляя вам деньги, стоит того, что вы планируете заплатить. Обычно они заказывают независимую оценку дома. Получение предварительного разрешения гарантирует, что вы знаете, на каком ценовом диапазоне домов вы можете сосредоточиться в вашем поиске.
Шаг 3 — Выбор условий Канадской ипотеки
После получения права на ипотеку вам необходимо будет определиться со сроком ипотеки и амортизации, процентной ставкой и типом ипотеки. Ниже мы расскажем, что означают эти термины и тогда, используя наш удобный Ипотечный калькулятор,вы сможете оценить, какими будут ваши платежи. Чем больше вы знаете о своих вариантaх, тем лучше вы будете готовы к решающему моменту.
Ряд условий вы можете изменить даже после дня покупки, но до даты закрытия (день, когда жильё станет вашим).
Срок кредитования («Mortgage Term»)
Это время, на которое банк будет отдалживать вам деньги ( 6 месяцев, 1 год , 2 года,… до 5 лет) и вы успеваете выплатить только часть долга. Поэтому, когда срок истекает, вы договариваетесь на новый со своим банком или можете перейти в другой банк на лучшие условия. Можно также оставшуюся сумму выплатить полностью. Выбор ипотечного срока является не очень простым. Он требует осведомленности о тенденциях на рынке, а также правильной оценки того уровня риска, который вы готовы принять. Например, вы выбрали 6-месячный срок с 2.8 % по сравнению с 5 — летним 3.1%, а процентные ставки резко выросли через пару месяцев.
Амортизационный период ипотеки
Он влияет на ежемесячный платеж и, следовательно, на цену дома, который вы можете купить. Немногие могут погасить весь ипотечный кредит за 6 месяцев или даже за 5 лет, т.к. ежемесячный платеж был бы очень большой. Чтобы вам помочь и его уменьшить, кредиторы амортизируют платежи по ипотеке в течение более длительного времени, часто до 25-30 лет, как если бы вам понадобилось столько времени, чтобы вернуть весь долг плюс интерес. Чем дольше период амортизации, тем ниже будут платежи, но за весь период вы заплатите больше по процентам. Каждый раз,закончив очередной «Mortgage Term», у вас есть возможность изменить амортизацию в зависимости от вашего финансового положения или рыночных условий.
Платежи
Месячный платеж состоит из двух частей: основная сумма и процент по ссуде. Каждая выплата уменьшает ваш долг по ипотеке на ту часть платежа, которая идет на основную сумму. Со временем, хотя ежемесячный платеж не изменяется, доля вашего платежа, уменьшающего основной баланс, будет увеличиваться. Банки разрешают быстрее погасить свою ипотеку, ускоряя платежи (например, оплата каждые две недели, а не раз в месяц). Также можно сделать единовременные выплаты по вашей ипотеке. Посоветуйтесь со своим кредитором как вам определить правильную стратегию.
Для вашего удобства, вот ссылка на наш ипотечный калькулятор и инструкции о том, как его использовать
Процентная ставка на ипотеку в Канаде
Это стоимость отдалживания денег. Процентные ставки изменяются вместе с экономикой. Два основных типа процентных ставок: фиксированная ставка и изменяющаяся ставка. Сегодня ставки по ипотечным кредитам в Канаде составляют около 2,8% — 4,0%
Фиксированная процентная ставка («Фикс рэйт») — означает, что она и ваш ежемесячный платеж не изменится на весь Терм вашей ипотеки. Все составляющие (выплаты по долгу и по интересу) известны также заранее. Кредит с фиксированной процентной ставкой выгоден тогда,когда в экономике ожидают рост процентных ставок, так как нет риска, что придется платить более высокий интерес. Но если процентные ставки снижаются, вы продолжаете выплачивать свой более высокий процент.
Переменная ставка («Вэрибл рэйт») — означает, что ваш ежемесячный платеж не изменится на весь Терм ,но составляющие (выплаты по долгу и по интересу)могут меняться в зависимости от изменения процентной ставки банка. Если она повышается, то повышается доля выплат по интересу и уменьшаются выплаты по долгу. Если ставки упадут, то все наоборот. Кредит с фиксированной процентной ставкой выгоден, если процентные ставки высоки в момент получения ипотеки и ожидается их падение.
Обычно кредиторы разрешают перейти от переменной ставки к фиксированной даже в середине Терма без пенальти,если такая необходимость возникла. Обратный переход -Нет.
